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Educación Financiera para Todos

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Diversifique sus inversiones

February 26, 2010

A menos que usted tenga un criadero de pollos, probablemente el sentido literal de la frase “No poner todos los huevos en una misma canasta” no sea aplicable. Pero todos sabemos lo que quiere decir esta frase: No deposite todo su dinero en un solo vehículo de inversión, porque corre el riesgo de perderlo todo. Piense en los empleados que invierten todo su dinero del Plan de Retiro 401(k) en acciones de la compañía y luego pierden todo cuando la compañía quiebra (como en el caso de Enron).

Entonces, ¿cómo puede asegurarse de diversificar su dinero correctamente? Muchos expertos financieros aconsejan la distribución de los activos, una estrategia financiera que busca equilibrar el riesgo y el retorno repartiendo sus activos entre diferentes clases de inversiones como acciones, bonos y títulos del mercado de dinero.

Cuanto más riesgosa sea la inversión, mayor será la posibilidad de obtener una recompensa financiera a largo plazo. Sin embargo, las inversiones riesgosas tienen mayor riesgo de pérdida a corto plazo –piense cómo resultó afectado el mercado bursátil en 2008.

Uno de los desafíos de la distribución de los activos es determinar hasta dónde desea arriesgarse. ¿Perdería el sueño invirtiendo en un fondo que podría llegar a perder dinero, o prefiere arriesgarse a sufrir pérdidas temporarias frente la posibilidad de que su cuenta crezca más rápido?

La edad también es un factor importante. Cuanto más cerca esté de retirarse, menos tiempo tendrán sus inversiones para recuperarse antes de que las necesite. Por el contrario, si le faltan 20 años para retirarse, usted tiene mucho tiempo para recuperarse de las caídas del mercado.

La diversificación dentro de las categorías de riesgo también es importante. Claramente, no resulta prudente invertir solo en unas pocas acciones. Es por eso que los fondos comunes de inversión son tan populares. Estos fondos reúnen el dinero de muchos inversores y compran un amplio espectro de títulos. De este modo, si una de las compañías del fondo quiebra, el impacto general se atenúa.

No son muchas las personas que cuentan con la experiencia o el tiempo para tener una cartera de inversiones diversificada con la mezcla adecuada de activos. Esa es la razón por la que la mayoría de los planes de retiro 401(k) y agencias bursátiles como Schwab y Fidelity ofrecen carteras con diferentes perfiles de riesgo que van desde extremadamente conservadores (ej. mayoritariamente letras del tesoro o fondos del mercado de dinero) hasta muy agresivos (acciones de pequeñas empresas o de mercados emergentes de países en desarrollo).

Generalmente, cada cartera está compuesta por varias inversiones que, combinadas, alcanzan el nivel de riesgo apropiado. Por ejemplo, una cartera moderadamente conservadora podría contener entre un 55-60 por ciento de bonos, 35-40 por ciento de acciones, y 5-10 por ciento de instrumentos de alta liquidez. Por lo general, cuanto más agresiva sea la cartera, mayor será el porcentaje de acciones que contiene (es decir, a mayor riesgo, mayor recompensa).

Otra posibilidad son los fondos denominados “de vencimiento específico” (o ciclo de vida) ofrecidos por muchos planes de retiro 401(k) o agencias bursátiles. En este caso, usted elige el fondo más cercano a la fecha de su retiro y el administrador del fondo elige la combinación de inversiones apropiada. A medida que se aproxima su retiro, el fondo continúa “re-equilibrándose” para ser más conservador.

Si bien es conveniente, este sistema generalizado tal vez no satisfaga sus necesidades particulares; por ejemplo, tal vez usted desee invertir más, o menos, agresivamente, o tal vez no le guste alguno de los fondos incluidos. Además, verifique el prospecto del fondo para asegurarse de que las comisiones que le cobran sean competitivas.

Lo más prudente es consultar a un planificador financiero profesional antes de decidir cuál es la mejor combinación de fondos para cada situación particular. Si no tiene un asesor financiero, visite www.fpaforfinancialplanning.org para encontrar uno.

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Este artículo proporciona información general y no debe considerarse como asesoría salud, legal, fiscal o financiera. Lo más conveniente es consultar con un asesor fiscal o financiero para obtener información específica acerca de la manera en que las leyes tributarias aplican para usted y para su situación financiera en particular.

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