facebook logo facebook logo twitter logo twitter logo facebook logo facebook logo twitter logo twitter logo

Educación Financiera para Todos

English  |  Español

EN  |  SP

No dependa de una herencia

February 5, 2010

A comienzos de esta década, los titulares sonaron fuertemente señalando que billones de dólares pronto comenzarían a cambiar de manos a través de la que sería la mayor transferencia de riquezas de la historia, debido a que los padres de la época de la gran depresión comenzarían a legar sus ahorros a sus hijos nacidos en la generación de la posguerra. Avanzamos unos pocos años y todo es posible.

Si usted se encuentra entre los que esperan construir su seguro de jubilación sobre la base de una abultada herencia, debería reconsiderar su estrategia. A continuación, algunos de los motivos por los cuales las personas mayores están evaluando sus planes de distribución de activos:

Derrumbamiento de los valores de las cuentas. La gente que invirtió fuertemente en el mercado de valores vio que los valores de sus cuentas de jubilación disminuyeron significativamente en 2007-2008. Si bien los ahorristas más jóvenes todavía tienen varios años para ponerse al día, para los jubilados – o para quienes se encuentren próximos a jubilarse – la recuperación será difícil. Es posible que muchos hayan realizado extracciones del capital de sus cuentas para poder llegar a fin de mes, reduciendo así sus ahorros mucho más rápido de lo planeado.

El promedio de vida se ha extendido. Así como el promedio de vida se amplió, lo mismo sucede con el periodo que necesitaremos para vivir de los ahorros de nuestras jubilaciones. En general, un hombre de 65 años de edad vivirá hasta los 82; y la mujer hasta los 85. Mucha gente nunca imaginó que sus ahorros tendrían que durar tanto tiempo y no realizaron planes en función de eso.

Jubilación temprana equivocada. Con el auge del mercado, muchas personas se jubilaron temprano creyendo que podrían cubrir la brecha hasta que comenzaran a hacer uso del Seguro Social y Medicare. Pero el derrumbamiento del capital inmobiliario y los saldos del plan 401(k) forzaron a muchos a retirar sus ahorros, recortar gastos e incluso volver al trabajo.

Los programas del gobierno están sobrecargados. La generación de la posguerra comenzó a utilizar los beneficios del Seguro Social y Medicare y ahora muchos menos trabajadores jóvenes suplen fondos para esos programas; por lo tanto, es posible que disminuyan los beneficios, se incrementen las primas o aumenten los impuestos – o una combinación de las tres cosas; todas las opciones repercutirán en los ingresos fijos.

Aumento vertiginoso de los costos de atención médica. Incluso si compran medicamentos recetados de Medicare o una cobertura de Medigap, las personas mayores, al igual que todos los demás, gastan un porcentaje cada vez mayor de su ingreso para atención médica. Dichos costos a menudo superan ampliamente los beneficios, el costo de vida y los intereses sobre las inversiones aumentan – especialmente los vehículos de inversión de bajo riesgo que muchas personas mayores prefieren.

Recurriendo al capital inmobiliario. Cada vez más, las personas mayores utilizan hipotecas inversas y líneas de crédito de capital inmobiliario y préstamos para extraer fondos del capital inmobiliario para los gastos de subsistencia, disminuyendo así el valor futuro de sus activos.

Distribuyendo la riqueza temprano. Muchas personas mayores ayudan a sus hijos y nietos a pagar grandes gastos como por ejemplo, anticipos para la compra de viviendas, préstamos universitarios o de estudiantes. A pesar de que dichos regalos reducen el valor final de sus activos, existen ciertas ventajas tributarias (menores impuestos sobre activos, deducciones de impuestos estatales para quienes aportan a un Plan 529, etc.) – sin mencionar el hecho de poder ayudar a los seres queridos. Solamente asegúrese de no tomar esa asistencia como una licencia para asumir más deuda, en caso de que usted sea el destinatario.

Cuidados a largo plazo. A menos que hayan comprado un seguro de atención médica a largo plazo, que es muy costoso, su gente podría terminar gastando mucho de sus ahorros en caso de llegar a necesitar cuidados especiales. Medicare solamente pagará un hogar de ancianos una vez que se hayan acabado la mayoría de sus activos.

En pocas palabras: posiblemente sea arriesgado que su seguridad financiera dependa de una herencia.

Compartir


Este artículo proporciona información general y no debe considerarse como asesoría salud, legal, fiscal o financiera. Lo más conveniente es consultar con un asesor fiscal o financiero para obtener información específica acerca de la manera en que las leyes tributarias aplican para usted y para su situación financiera en particular.

Compartir