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Educación Financiera para Todos

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March 27, 2009

No es información de última hora que muchas personas han visto los valores de sus cuentas de inversión caer significativamente en los últimos seis meses. Para los que ya se jubilaron o los que se están por jubilar, el impacto fue especialmente doloroso, ya que será mucho más difícil que sus inversiones recuperen su valor a tiempo para financiar su jubilación.

Sin embargo, existen desarrollos positivos recientes para los jubilados que buscan ahorrar dinero de una fuente poco probable: impuestos sobre la renta federales. Recientemente, el gobierno hizo cambios al código impositivo que pueden ayudar a reducir su carga impositiva:

Nuevo crédito impositivo de 2009. Un componente del proyecto de ley de incentivos recientemente aprobado es que la gente que recibe Seguro Social, beneficios de la jubilación para empleados ferroviarios, beneficios para veteranos y beneficios para jubilados del gobierno recibirán un pago único de $250 más adelante este año.

Sin retiros obligatorios del plan de jubilación 2009. Un beneficio clave de participar en un 401(k), la Cuenta de jubilación individual (IRA) tradicional u otro plan de jubilación al cual contribuye sus dólares antes de impuestos es que sus aportes reducen sus ingresos gravables; además, sus aportes y las ganancias de sus inversiones se desarrollan libres de impuestos hasta que se retiren después de la jubilación: un momento en el cual la mayoría de los ingresos de las personas y, en consecuencia, su tasa impositiva, es menor que durante sus años de trabajo.

Sin embargo, para asegurarse de que usted con el tiempo sí pague los impuestos sobre estos fondos, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) ordena que las personas mayores de 70 ½ deben retirar una cantidad mínima de sus activos y pagar los impuestos de cada uno de ellos. (Las IRAs tipo Roth están exentas ya que sus depósitos ya han sido descontados).

Así es como funciona: si tenía al menos 70 ½ en 2008, su retiro mínimo del 2008 se calculó en base al valor de su cuenta el 31 de diciembre de 2007. Desafortunadamente, las cuentas de jubilación de muchas personas disminuyeron considerablemente en el 2008, así que se vieron forzados a hacer un retiro que constituye un porcentaje mucho mayor que si se hubiera basado en el valor de la cuenta al final del año.

A pesar de que el Congreso no enmendó el código del IRS a tiempo para suspender estos retiros obligatorios para el 2008, sí aprobó la legislación que le permitirá privarse de los retiros del 2009 si lo desea. En consecuencia, usted tiene la opción de dejar su cuenta intacta con la esperanza de que el mercado pueda mejorar y usted pueda recuperar algunas pérdidas antes de tener que retirar el dinero y pagar impuestos por eso.

Donaciones de beneficencia directa de las IRAs. El gobierno también desenterró una política popular exoneración fiscal que le permite a las personas de más de 70 ½ donar hasta $ 100.000 a instituciones de beneficencia de las IRAs tradicionales o tipo Roth sin tener que declarar la distribución como ingresos gravables primero y luego deduciendo la donación como una contribución de beneficencia.

Esta política, que vence al final del 2009, particularmente beneficia a las personas que no detallan las deducciones, ya que de otra manera no recibirían una deducción impositiva por sus aportes a la beneficencia. También beneficia a los jubilados que desean aportar más del 50 por ciento de sus ingresos brutos ajustados o a quienes se ven afectados por la supresión progresiva de los altos ingresos por las deducciones detalladas.

Para obtener más información sobre estas nuevas reglas, visite el sitio web del IRS (www.irs.gov). Dado la complejidad de estas leyes y las multas que podría enfrentar por errores de cálculo, es probable que desee consultar a un consultor financiero o un experto impositivo para planificar su mejor estrategia y ayudarlo a calcular sus impuestos.

Otro recurso bueno para los jubilados es el sitio gratuito de gerencia financiera personal de Visa, Destrezas Prácticas para el Manejo de Dinero de por Vida (www.practicalmoneyskills.com/retirement). Cuenta con consejos sobre el ahorro para la jubilación, planificación patrimonial, calculadoras de presupuestos y mucho más.

A nadie le gusta pagar impuestos, ni mirar como desaparecen sus ahorros. También se puede beneficiar de la desgravación fiscal cuando se presente.

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Este artículo proporciona información general y no debe considerarse como asesoría salud, legal, fiscal o financiera. Lo más conveniente es consultar con un asesor fiscal o financiero para obtener información específica acerca de la manera en que las leyes tributarias aplican para usted y para su situación financiera en particular.

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